Assicurazione Dopo Sinistro: Quanto aumenta?

Come Funziona l'Aumento dell'Assicurazione Dopo un Sinistro

Quando si verifica un incidente con colpa, la compagnia assicurativa registra l'evento sull'attestato di rischio, un documento che riassume la storia degli incidenti dell’intestatario del veicolo. Ogni sinistro viene segnalato e protocollato, e le informazioni relative all'incidente, come data e responsabilità, vengono registrate.

Sinistri auto: l’impatto sul costo dell’assicurazione

Al momento del rinnovo della polizza, la compagnia assicurativa utilizza la classe di merito dell’anno appena concluso (così detta “classe di provenienza”) e la sinistrosità pregressa per calcolare la nuova classe (così detta “classe di assegnazione”) e il nuovo premio assicurativo. Se nell'ultimo anno abbiamo avuto un sinistro stradale con colpa, è ragionevole pensare che il premio tenderà ad aumentare perché rifletterà un maggior rischio associato all’intestatario del veicolo.

Il calcolo dell'aumento dell'assicurazione dopo un sinistro

Diversi fattori influenzano il costo dell’assicurazione dopo un sinistro causato dall’assicurato:

• Il peggioramento della classe di merito: tale indicatore, parte del sistema Bonus Malus, indica il livello di rischio dei conducenti. Più bassa è la classe (ad esempio la 1), più basso è il rischio acquisito nel tempo.
• Una classe di merito precedente elevata: può indicare che l’intestatario del veicolo ha una storia di guida breve o che presenta diversi incidenti. In entrambi i casi i comportamenti a rischio risultano essere più probabili.
• La presenza di altri sinistri con colpa accaduti nel medesimo anno o negli anni precedenti potrebbe determinare l’aumento dei premi assicurativi, poiché ogni incidente è potenzialmente penalizzante nel sistema bonus-malus.

Di quanto può aumentare il premio in caso di sinistro?

Le percentuali di aumento possono variare notevolmente. In media, un sinistro può portare a un aumento del 80% del premio assicurativo. Ad esempio, un premio annuo di 500 euro potrebbe salire a 900 euro dopo un sinistro. In ogni modo, per ogni polizza e per ogni sinistro, tali approssimazioni possono variare a causa di altri fattori che influiscono sulla valutazione del rischio.

Come si recupera la classe di merito dopo un incidente

La classe di merito è una scala di valutazione del rischio utilizzata dall’assicurazione. Ogni assicurato inizia con una classe di merito che migliora per ogni anno senza incidenti e peggiora dopo un sinistro. Quindi… se non si causano sinistri, la classe di merito non potrà che migliorare!

Per recuperare la classe di merito dopo un incidente, è necessario trascorrere un certo numero di anni senza ulteriori sinistri, questo dipende dalle regole evolutive della propria polizza, cioè le norme contrattuali che stabiliscono quante classi si perdono in caso di sinistro. Generalmente, un anno senza incidenti permette di recuperare una classe di merito.

Aumento dell'assicurazione per diversi tipi di incidenti

Non tutti i sinistri con colpa vengono riportati nell’attestato di rischio (ATR) e quindi penalizzano la classe di merito bonus malus.

Ecco due regole principali che stabiliscono se un sinistro con colpa peggiora la classe di merito:

1. il sinistro deve essere stato pagato dalla Compagnia almeno parzialmente e fino a quel momento il contratto di assicurazione è considerato senza sinistri
2. deve esserti stata attribuita la responsabilità principale nella responsabilità del sinistro (almeno il 51% nel caso di due veicoli coinvolti).

Ci sono dei sinistri, quindi, che non causano un peggioramento della classe di merito e quindi non vengono riportati nell’ATR:

1. i sinistri che si sono denunciati alla Compagnia, ma per i quali la Compagnia non ha ancora stabilito la quantificazione del danno (la riserva).
2. I sinistri per cui ci viene attribuita responsabilità minoritaria (es: nel caso di un incidente con due veicoli, meno del 49% di responsabilità)
3. I sinistri paritari, con il concorso di colpa (fino al 50%) non provoca l‘applicazione del malus in assenza di altri sinistri con responsabilità paritaria negli ultimi cinque anni, quindi, non comporta un incremento del premio assicurativo. Tuttavia, il sinistro in concorso di colpa viene registrato sull'attestato di rischio e, se nei successivi 5 anni si verificano altri sinistri con concorso di colpa, potrebbe verificarsi un aumento della classe di merito qualora la somma delle percentuali di responsabilità superi il 50%.

Se si fanno più incidenti in un anno, di quanto aumenta l'assicurazione?

Peggioramento della Classe di Merito Bonus Malus

Ogni incidente con colpa, che determina uno scatto di malus nell'arco della stessa annualità assicurativa, fa aumentare la classe di merito universale. Per un sistema BM di 18 classi che replica il sistema della classe universale, l'aumento è di 2 classi per il primo sinistro, 5 per il secondo e ben 8 per il terzo. L'incremento della classe di merito determina l'aumento dell’assicurazione.

Ma facciamo attenzione: la classe di merito è solo uno di tanti fattori che possono influire sul premio di polizza. Infatti, anche a fronte di un miglioramento della classe di merito, il costo dell’assicurazione potrebbe aumentare a causa di altri fattori (fenomeni inflattivi, tipologia di veicolo, età del conducente, variazione del luogo di residenza, ecc.).

Come evitare l'aumento del premio dell’assicurazione: cos’è il bonus protetto

Il miglior consiglio per evitare l’aumento dell’assicurazione auto a causa di sinistri con colpa è guidare in modo responsabile per prevenire gli incidenti.

Tuttavia, ci sono anche alcune garanzie assicurative aggiuntive all’RC Auto, come la garanzia Bonus Protetto di Allianz Direct, che possono mitigare l'impatto di un sinistro sul premio assicurativo.

Infatti, acquistando questa garanzia è possibile “congelare” la classe Bonus Malus di Allianz Direct nel caso di primo sinistro con colpa.

Questo è un articolo divulgativo che ha l’obiettivo di spiegare quale sia la dinamica dell’aumento del premio in caso di sinistro, ma è da notare che ogni sinistro va analizzato in modo specifico.