Contratto assicurativo: quali sono i soggetti

Quali sono i soggetti coinvolti nel contratto di assicurazione auto?

I soggetti coinvolti in un contratto assicurativo sono il contraente, l’assicurato e il beneficiario. I tre soggetti potrebbero essere la stessa persona o potrebbero essere due persone diverse fra loro. Vediamo i ruoli che ricoprono.

Il contraente

Il contraente è la persona fisica o giuridica che sottoscrive il contratto assicurativo, indica l’assicurato e il beneficiario dell’assicurazione e si assume l’obbligo di pagare il premio previsto dalla polizza.

L’assicurato

L’assicurato è la persona soggetta al rischio e il cui interesse economico è protetto dalla garanzia prevista dal contratto di assicurazione ed è il proprietario del veicolo o un soggetto equiparato (usufruttuario, acquirente con patto di riservato dominio, locatario).

L’assicurato, quindi, è il soggetto esposto al rischio per cui si ricorre alla copertura assicurativa: gode della protezione della polizza e, di conseguenza, è anche colui che percepisce il rimborso da parte della Compagnia assicurativa in caso di incidente stradale.

Non necessariamente contraente e assicurato coincidono. Possono anche essere due persone diverse e occorrerà specificarlo nel contratto: ad esempio, quando un genitore sottoscrive un’assicurazione RC per l’auto intestata al figlio, il genitore è “il contraente” che firma il contratto e paga il premio e il figlio è “l’assicurato” in quanto proprietario del veicolo.

Si tratta di una casistica molto diffusa, ma che non porta alcun beneficio economico. In effetti, l'attestato di rischio (il documento che indica la classe di merito in base alla quale viene determinato il premio da pagare) si riferisce al proprietario del veicolo e non al contraente. Il premio da versare, dunque, è calcolato in base ai dati del l’assicurato (residenza, età, classe di merito, …).

Inoltre la figura dell’assicurato può differire in base alle garanzie di polizza sottoscritte. Ad esempio:

• nella garanzia RCA (Responsabilità Civile Autoveicoli) è il soggetto a cui è intestato il veicolo
• nella garanzia Infortunio del conducente è la persona alla guida del mezzo al momento del sinistro stradale
• nella garanzia Assistenza gli assicurati possono essere più persone (conducente o persone autorizzate all’uso della vettura, persone a bordo).

Il beneficiario

Il beneficiario è il soggetto che, in base alla designazione fatta dal contraente, al verificarsi del rischio assicurato nel contratto riceve il versamento del capitale assicurato da parte della Compagnia assicurativa.
Questa figura può coincidere con quelle del contraente e/o dell'assicurato, con una sola di queste o anche con nessuna delle due.

Nel ramo delle assicurazioni “danni” (ad esempio per le polizze RCA), il beneficiario è sempre l’assicurato. A seguito di un sinistro, l’assicurato “beneficia” della copertura assicurativa e riceve l’indennizzo previsto.

Nel ramo “vita” invece (ad esempio nelle assicurazioni sulla vita) il contraente può designare come beneficiario (soggetto che riceverà le somme maturate alla scadenza del contratto vita o al verificarsi dell’evento assicurato) una persona diversa dall’assicurato.

Chi è il terzo danneggiato?

E’ colui che ha riportato un danno a seguito di un incidente stradale. Non è considerato terzo danneggiato e non ha diritto al risarcimento in caso di sinistro il conducente del veicolo responsabile e, per i danni alle cose, anche il proprietario del veicolo o soggetti equiparati o altri soggetti previsti dall’art. 129 del CAP.

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